【2025年版】倉庫火災保険の「補償範囲」と「保険料節約」チェックリスト｜契約前に必ず確認すべき実務ポイント
倉庫は多くの在庫・資材・設備を抱えるため、火災リスクが非常に高い資産です。
とくに2020年代以降、物流施設の大規模火災が各地で発生し、
“火災保険の見直し”は倉庫運営における最重要課題のひとつになっています。
しかし実務では、
「補償範囲を十分に理解しないまま契約していた」
「保険料を抑えたいが、どこまでカバーすべきかわからない」
という企業が少なくありません。
本記事では、
建設マネジメントの専門家視点から
倉庫火災保険の補償範囲・注意点・保険料を下げる方法を体系的に整理し、
契約前に確認すべきチェックリストを詳しく解説します。
1. 倉庫火災保険の基本｜知らないと損をする補償範囲
倉庫火災保険は、火災だけでなく複数の災害リスクを総合的に補償する仕組みになっています。
しかし保険会社によって補償範囲が異なるため、内容の理解が非常に重要です。
■ 主な補償対象は次の3つ
① 建物（倉庫本体）
外壁・屋根・柱・床など建物そのもの。
鉄骨造（S造）・鉄筋コンクリート（RC造）など構造により保険料が変動。
② 動産（在庫品・保管物）
物流倉庫では、保管している商品の価値が数億円単位になることも多く、
動産補償をどう設定するかが最も重要。
③ 設備・什器
空調設備
冷蔵・冷凍設備
ベルトコンベア・マテハン
電気設備（受変電設備・LED照明）
設備の補償を外した結果、火災後の復旧費用が膨大になったケースが多発。
2. 火災保険がカバーする主なリスク
以下は倉庫向け火災保険で一般的に補償される内容です。
① 火災・爆発
倉庫火災で最も多い事故。
物流倉庫は可燃物が多いため延焼被害が大きくなりやすい。
② 落雷・破裂・外部からの飛来物
停電・設備故障・屋根破損の原因になる。
③ 風災・雪災・ひょう
台風21号以降、屋根被害による高額保険請求が急増。
④ 水災（洪水・内水氾濫）
特に河川近くの低地倉庫では必須。
水災補償を外していたために復旧費用が全額自己負担になった事例も。
⑤ 盗難・破損
入退室管理が甘い倉庫ではリスクが高い。
3. 火災保険加入時に起こりやすい“見落とし”ポイント
❌ 動産補償額が実態より低い
物流倉庫の在庫額は季節で変動するため、
常に適正額を把握し、補償額を定期更新することが必要。
❌ 受変電設備・冷凍設備が補償外になっている
倉庫火災で復旧費の40〜50％を占めるケースも。
補償漏れに注意。
❌ 構造（S造・RC造）による保険料差を理解していない
鉄骨造はRC造より保険料が高くなる傾向。
構造の選択が保険料に直結。
❌ 水災リスクの誤判断
「高台だから不要」と思い込むと危険。
都市型水害が増えているため、地形データ確認が必須。
4. 保険料を下げるための実務的な方法
火災保険の保険料は、倉庫の仕様・設備・運用体制によって大きく変わります。
以下は保険料を節減する際に効果が大きいポイントです。
① 耐火性能の高い構造を選択する（RC造・耐火建築物）
鉄骨造（S造）よりRC造の方が保険料は低い。
新築段階での構造選択が長期的な保険料削減につながる。
② 24時間監視のセキュリティ導入
監視カメラ
火災感知器
自動通報システム
これらの導入で保険料割引が適用されるケースが多い。
③ 電気・設備のメンテナンス記録を整備
電気設備由来の火災が最も多いため、
定期点検を実施している倉庫はリスク評価が下がる。
④ スプリンクラー・ドレンチャー設備の導入
特に高積み倉庫では必須。
設置により保険料の大幅割引が期待できる。
⑤ 倉庫の区画化（防火区画）
火災が区画内で収まる設計は、保険会社の評価が高い。
⑥ 倉庫内の可燃物管理（整理整頓）
パレットの山積み
過積載
延長コードの多用
これらは火災リスクを高め、保険料上昇要因になる。
⑦ 事故発生時のBCP計画を整備
BCPを提示することで評価が上がり、保険料が抑えられるケースも。
5. 契約前に必ず確認すべき「倉庫火災保険チェックリスト」
以下の項目を事前に確認しておくことで、
補償漏れ・過剰契約・保険料の無駄を大幅に減らせます。
【補償範囲のチェック】
建物／動産／設備はすべて補償対象に含まれているか
冷凍・冷蔵設備の故障補償はあるか
受変電設備の補償が外れていないか
風災・雪災・水災の補償範囲は十分か
営業中断損害（利益補償）は必要か
【リスク把握のチェック】
倉庫立地の水害リスクを把握しているか
建物構造（S造かRC造か）による保険料差を理解しているか
延焼リスク（隣接建物との距離）を確認しているか
【保険料節減のチェック】
省令準耐火構造など、割引対象の建築仕様か
監視カメラ・警備システムにより割引が適用されるか
スプリンクラー設置による保険料低減が可能か
運営体制（防火管理者・点検記録）が整備されているか
倉庫火災保険は“契約前の精査”で大きな差が出る
倉庫火災保険は、
「契約すれば安心」ではなく、補償範囲と保険料のバランスが極めて重要です。
以下の3つを抑えることで、企業リスクを大幅に低減できます。
✔ 必要な補償範囲を正確に把握する
✔ 保険料を左右する倉庫仕様・運用体制を整える
✔ 専門家とともに比較検討・見直しを行う
倉庫火災は一度発生すると復旧までに多くの時間と費用がかかります。
計画段階からリスクと補償内容を正しく理解し、
最適な「補償 × 保険料」のバランスを見極めることが倉庫運営の安定化につながります。
まとめ
倉庫建設のプロセスでは、各段階での効率的なコスト管理と品質確保が鍵となります。弊社のコンストラクション・マネジメント方式を通じ、コスト削減と高品質な倉庫建設を提供することを目指しています。倉庫建設に関するご相談は、ぜひお気軽にお問い合わせください。
